Содержание

Передается ли кредитный долг по наследству

Переходят ли долги по кредиту по наследству

Вряд ли человек берет кредит, втайне задумав умереть и не выплачивать. Но иногда так случается – жизнь закончилась, а кредитные обязательства продолжаются. Оказывается, смерть – не уважительная причина для неуплаты кредита. Расплачиваться придется, если не умершему заемщику, то его живым наследникам.

Кредит по наследству может стать неприятным сюрпризом для наследников, которые рассчитывали получить квартиру, машину или дачу, но совсем не рассчитывали выплачивать кредиты своего наследодателя.

Что делать в такой ситуации? Стоит взвесить «плюсы» и «минусы» наследства, после чего принять окончательное решение – вступать или отказываться.

Наследование кредитных обязательств

Есть хорошая новость для наследников. Обязанность погасить долг наследодателя ложится на наследника только в пределах полученного им наследственного имущества.

Например, после смерти отца сын унаследовал автомобиль стоимостью 500 тысяч рублей и кредит в размере 2 миллионов рублей. Его обязанность – погасить часть долга, соответствующую стоимости полученного наследственного имущества. То есть, из 2 миллионов сын должен отдать только 500 тысяч.

Если наследников несколько, обязанность погашения долга ложится на них пропорционально их долям в наследстве.

Например, если один сын получил в наследство автомобиль стоимостью 500 тысяч, а второй сын – дачу стоимостью 1,5 миллиона, 2-миллионный долг будет погашен совместными усилиями сыновей. Только один сын заплатит ¼ долга, а второй – остальные ¾ долга.

Однако банк вправе требовать выполнения обязательств не только по частям с каждого наследника, но и целиком – с одного из наследников. Конечно, в пределах стоимости наследственного имущества, полученного ими.

Например, если четверо сыновей получили в наследство дом, который был приобретен наследодателем в кредит, то каждый из них несет обязательства за погашение кредита.

Кстати, если кредит был взят под залог имущества (автокредит или ипотечный кредит), к наследникам переходит не только долг, но и залог. В большинстве случаев это значительно облегчает задачу по уплате долга. В крайнем случае, залоговое имущество можно продать, чтобы погасить задолженность. Но до такой крайности доходит редко, ведь преимущественное право на погашение долга в счет залогового имущества имеет кредитор, то есть банк. Скорее всего, наследник останется без долга и без имущества. Так или иначе, решить проблемный вопрос с банком наследнику придется.

Наследование кредита несовершеннолетними

Часто бывает, что наследниками становятся несовершеннолетние (дети, внуки, племянники). И долги наследодателя переходят к ним так же, как и имущество. Неужели они будут погашать задолженность? Вместо них это будут делать законные представители – родители, опекуны, попечители. Они наделены правом принять наследство от имени малолетнего (до 14 лет) или дать согласие на наследование несовершеннолетним (с 14 до 18 лет).

Отказ от наследства возможен только с разрешения органа опеки и попечительства. При этом берется во внимание соотношение размера долга и стоимости имущества, которые получает несовершеннолетний в наследство.

Наследник или попечитель?

Что делать, если кредит был взят с привлечением третьих лиц – поручителей? Несут ли они обязательства по погашению долга после смерти заемщика, или эти обязательства полностью ложатся на наследников?

Данная ситуация очень неоднозначна, поэтому часто вызывает споры. Решающим может стать ответ на вопрос, выплачивался долг добросовестно или с нарушениями. Если задолженность выплачивалась в порядке, установленном кредитным договором, вероятность привлечения поручителей крайне мала – обязательства по оплате долга полностью перейдут к наследникам. Если же с платежами возникали проблемы, вплоть до принятия решения о привлечении поручителя к выплате долга, скорее всего часть долговых обязательств ему понести придется.

Что делать поручителю, если заемщик умер? Он может выплатить кредит, а потом обратиться в суд для взыскания суммы долга с наследников.

Штраф и пеня

Случается, что наследники ничего не знают о существовании кредита и своих новых кредитных обязательствах. Тем временем долг по кредиту увеличивается за счет штрафов и пени за просрочку в оплате.

Правомерны ли действия банка, который начисляет санкции, увеличивающие сумму долга? Или он может требовать только оплаты основной суммы долга, без штрафа и пени?

К сожалению, законодательство не регулирует этот спорный вопрос. В судебной практике можно найти примеры, когда начисление штрафов и пени признавалось законным, но немало противоположных примеров, когда применение штрафных санкций и начисление пени не позволялось.

Дело в том, что при наследовании кредита условия кредитного договора остаются в силе. Меняется только одна сторона – заемщик (вместо наследодателя им становится наследник). Это значит, что все условия договора, на которые давал согласие наследодатель, остаются в силе и для наследника. В частности, условия о начислении штрафа и пени за просрочку платежа. Другое дело, что нести ответственность за нарушение этих условий наследник будет только с того момента, когда получил свидетельство о наследстве.

Кредит и страхование жизни

Страхование жизни при оформлении кредита – очень распространенная практика, особенно если речь идет о значительной сумме кредита. Согласно условиям договора страхования жизни заемщика, страховая компания обязуется выплатить банку определенную денежную сумму. Чаще всего, эта сумма полностью покрывает задолженность по кредиту. Поэтому наследники умершего заемщика освобождаются от выплаты долга вместо него.

Единственное условие – смерть заемщика должна быть признана страховым случаем. Если заемщик умер по другой причине, которая указана в страховом договоре (например, по причине хронического заболевания, о котором он не сообщил при заключении договора), рассчитывать на страховую компанию не приходится.

Розыск наследников

Избавиться от кредита — не так просто. Не важно – наследники прячутся или пребывают в неведении по поводу кредитной задолженности. Банк легко найдет информацию о смерти, открытии наследства, наследниках. Банк может обратиться непосредственно к нотариусу, ведущему наследственное дело, а может обратиться с иском в суд.

Можно ли отказаться от наследства с долгами?

Избежать неприятностей, связанных с выплатой долгов умершего можно только одним способом – отказ от наследства.

Отказ от наследства – это не просто необращение в нотариальную контору с заявлением. Кто-то может подумать, что можно продолжать жить в квартире умершего и пользоваться его имуществом, не оформляя наследства. Однако такие действия признаются фактическим наследованием. Значит, придется не только имуществом пользоваться, но и долги выплачивать.

Отказ от наследства – это целенаправленное обращение к нотариусу с соответствующим заявлением. Сделать это можно на протяжении 6-месячного срока, установленного для наследования.

ЗАДАТЬ ВОПРОС ЮРИСТУ БЕСПЛАТНО

  • В связи с частыми изменениями в законодательстве информация порой устаревает быстрее, чем мы успеваем ее обновлять на сайте.
  • Все случаи очень индивидуальны и зависят от множества факторов. Базовая информация не гарантирует решение именно Ваших проблем.

Поэтому для вас круглосуточно работают БЕСПЛАТНЫЕ эксперты-консультанты!

  1. Задайте вопрос через форму (внизу), либо через онлайн-чат
  2. Позвоните на горячую линию:
    • Москва и Область — +7(499)648-11-59
    • Санкт-Петербург и область — +7(812)655-72-96

Передаются ли долги по кредитам по наследству

Задайте вопрос юристу бесплатно!

Кратко опишите в форме вашу проблему, юрист БЕСПЛАТНО подготовит ответ и перезвонит в течение 5 минут! Решим любой вопрос!

Все данные будут переданы по защищенному каналу

Заполните форму, и уже через 5 минут с вами свяжется юрист

В состав наследственной массы входят объекты собственности покойного, его имущественные права и обязанности. Если состав собственности зачастую прозрачен, то с долгами ситуация обстоит иначе. Получатель имущества может не догадываться о сформированной задолженности по квартплате, банковских кредитах, долгах по алиментам. Рассмотрим, как наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя.

Наследуются ли долги по кредитам умершего

Получатели имущества покойного несут солидарную ответственность по большинству кредитных обязательств умершего гражданина. Долги наследодателя делятся на:

  1. Наследуемые. К ним относятся кредиты, долги по квартплате, штрафы, пени за просрочку кредита, долги третьим лицам и другие обязательства, которые не имеют привязки к личности заемщика и могут погашаться без него.
  2. Не наследуемые. К ним относятся долги, связанные с личность покойного. Это платежи по алиментам, штрафы в ГИБДД.

Важно! Долги наследодателя переходят на наследников в размере, не превышающей величину доли, полученного им имущества. Стоимость объекта собственности оценивается на момент гибели владельца.

Какие долги переходят по наследству

Наследники являются правопреемниками обязательств, которые не связаны с личностью наследодателя. К ним относятся:

  1. Кредитные обязательства. Автокредиты, ипотека, потребительские кредиты, штрафы и пени за нарушение договора.
  2. Платежи. Коммунальные платежи, обязательства по налогам, сборам, пени за просрочку налогов.
  3. Долг по алиментам. Денежные средства, которые гражданин не выплатил в течение жизни, переходит к его правопреемникам.

Какие долги не наследуются

Наследники не отвечают:

  1. По обязательствам умершего родственника, которые прямо связаны с его личностью, например, алиментам.
  2. Если наследодатель своими действиями нанес вред здоровью или имуществу третьим лицам.
  3. Штрафы за правонарушения. Если умерший гражданин совершил административное правонарушение, за которое ему выписали штраф, то обязательства по его погашению не переходят к наследникам.
  4. Штрафы и пени, начисленные после смерти заемщика. Если кредитная организация предъявляет такие суммы, то наследник может оспорить их в суде.

Дополнительные ограничения по переходу долга умершего гражданина могут быть предусмотрены Семейным или Гражданским законодательством.

Как избежать долгов по наследству

Ст. 1112 ГК РФ дает определение наследству, как совокупности объектов собственности и долгов покойного. Поэтому принять имущество и отказаться от кредитов не получится. Наследники отвечают по долгам наследодателя в пределах полученной собственности.

Единственным способом избежать долгов по наследству является отказ от принятия имущества. Лица, оформившие отказ, не несут бремя ответственности по долгам наследодателя.

Это можно сделать следующими способами:

  1. В заявительном порядке. Потенциальный получатель подает нотариусу заявление об отказе. Однако такое право сохраняется исключительно в течение 6 месяцев с момента открытия наследства. Наследник может оформить отказ в указанный срок, даже если ранее подал заявление о принятии имущества.
  2. По умолчанию. Для этого достаточно не совершать действий, направленных на принятие наследства (подача заявления нотариусу, фактическое принятие). Однако такой вариант невозможен, если гражданин ранее уже сообщил нотариусу о принятии имущества.
Читать еще:  Персональные данные работников в договоре дмс

Если наследник несовершеннолетний

Возраст получателя не имеет значения при наследовании долгов умершего и его имущества. Если в состав наследников входит ребенок, то он получает долю в долговых обязательствах покойного, равную его доле в наследстве.

Однако несовершеннолетний не может самостоятельно отвечать по финансовым обязательствам. Поэтому такая обязанность возлагается на его законного представителя.

Чтобы избежать принятия долгов совместно с наследственной собственностью, можно оформить отказ. Для подачи заявления об отказе нужно получить разрешение районного отдела опеки (разъяснения Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 №9).

Порядок принятия наследства ребенком или отказа от него в зависимости от его возраста

Как проверить долги по наследству

При вступлении в наследство, гражданину необходимо заранее оценить целесообразность принятия собственности. Так как для расчета госпошлины принимается только сумма полученного имущества. Долги не учитываются.

Поэтому наследник может оплатить значительную госпошлину, потратить денежные средства на оценку имущества. А впоследствии все придется реализовывать для обеспечения долговых обязательств.

ФЗ от 2004 года № 218 наделяет наследника правом не отвечать по обязательствам, о которых он не знал. Для этого, нотариус делает запрос в Бюро кредитных историй и получает данные о кредитах наследодателя.

Важно! Ответственность наследника наступает только в отношении долгов, о которых его уведомил нотариус.

Порядок выплат долгов, если наследники приняли наследство

Если наследники приняли наследство, то они должны определить порядок выплаты долгов. Обязанность передается им с момента подачи заявления нотариусу. Однако закон наделяет получателей правом отказа от имущества покойного в течение 6 месяцев со дня открытия наследства.

Наследники могут определить порядок выплаты:

  • добровольно (по соглашению);
  • принудительно (по решению суда).

Если получатель один, то все вопросы он решает самостоятельно. Моментом начала выплат будет являться день подачи заявления о принятии наследства. С этого дня наследник может:

  1. Переоформить кредит. Для этого правопреемник обращается в кредитную организацию с заявлением о принятии на себя обязательств покойного. После вынесения положительного решения, гражданин подписывает договор. Наследник дальше платит кредит в соответствии с графиком.
  2. Погасить кредит в полном объеме. При наличии денежных средств, получатель имущества может просто оплатить кредит. Однако в некоторых кредитных организациях денежные средства принимаются только от заемщика. Поэтому потребуется предоставить свидетельство о правах на наследство.
  3. Погасить затраты, понесенные поручителем при погашении долга. Если в период до вступления в наследство, получатель не платил по долгам наследодателя, то они взыскивались с поручителя. После получения свидетельства, наследники обязаны покрыть его затраты.
  4. Продать залоговое имущество и оплатить долг. Для этого необходимо получить согласие банка. При наличии согласия, залоговый объект реализуется, средства перечисляются в банк. Остаток средств передается наследникам.

Важно! Если правопреемник не принимает самостоятельных действий по урегулированию долга, то кредитная организация может взыскать долг в судебном порядке.

Сроки предъявления требований

Общий срок для предъявления имущественных претензий к наследникам должника составляют 3 года. Он начинает исчисляться с момента открытия наследства. По истечению указанного срока, кредиторы не могут заявить о своих правах.

Судебная практика

Суды регулярно удовлетворяют исковые требования банков в отношении взыскания задолженности в наследников умершего гражданина.

Пример. Банк подал иск в суд о взыскании задолженности по кредитному договору с наследника. Соответчиком выступал поручитель заемщика. Требования обоснованы наличием кредитного договора, который был заключен между родственником наследника и банком. Банк утверждал, что наследник принял имущество в виде квартиры и денежного вклада. Однако после вступления в имущественные права новый должник и его поручитель отказывается выполнять взятые на себя обязательства. Кредитор просил взыскать с ответчиков сумму долга и уплаченную госпошлину. Поручитель признал исковые требования. Но, просил возложить обязательства по взысканию задолженности на наследника из-за отсутствия материальной возможности погашать ее. Наследник не явился в суд. Так как проживает в другом городе. По телефону просил отказать в удовлетворении иска. Но суд удовлетворил требования кредитора и взыскал солидарно задолженность с наследника и поручителя (Решение Верхнебуреинского райсуда Хабаровского края от 07.02.2011 дело№2-48).

Если наследники отказались от имущества покойного, то суд откажет кредитной организации во взыскании долга.

Пример. Банк обратился в суд с целью взыскания с наследника денежных средств в счет долга по кредиту. Ответчик в суд не явился. Причины отсутствия не указал. Уведомлен в надлежащем порядке. Нотариус сообщил о том, что наследственное дело не открывалось. Сведения из ГАИ, Росреестра, Государственного кадастра недвижимости данных об имуществе покойной не содержали. Суд отказал банку в удовлетворении требований, так как лиц, вступивших в наследство не выявлено (Решение Баймакского районного суда Республики Башкортостан от 11.05.2017 дело №2-429).

Продажа долга коллекторам

Зачастую банки, чтобы избежать лишних расходов на судебные процессы, продают кредитные долги коллекторскому агентству. Такая организация использует относительно законные методы.

Лицо, не принявшее наследство, не обязано выплачивать долги покойного. Однако сотрудники агентства пытаются вынудить граждан на выплату.

При этом, они используют слабые юридические знания наследников, угрожают и шантажируют. В случае применения незаконных действий, гражданин должен действовать следующим образом:

  • попросить письменное требование о выплате долга;
  • записать угрозы;
  • обратиться с заявлением в прокуратуру.

Закон устанавливает для коллекторских агентств штрафы за незаконные действия в размере 500 000 р.

Наследование долгов умершего гражданина является неизбежным аспектом при переходе имущественных прав. Если наследники решили вступить в имущественные права, тогда им необходимо внимательно изучить обстоятельства дела, узнать размер и порядок погашения задолженности и о наличии просрочки. Чтобы избежать недоразумений с банком, заинтересованным лицам необходимо проконсультироваться с профильным юристом. Своевременное вмешательство специалиста поможет избежать уплаты штрафов и пени или судебных разбирательств. Заказать обратный звоном вы можете на нашем ресурсе.

  • В связи с постоянным изменением законодательства, подзаконных актов и судебной практики, порой мы не успеваем обновлять информацию на сайте
  • Ваша юридическая проблема в 90% случаев индивидуальна, поэтому самостоятельная защита прав и базовые варианты решения ситуации зачастую могут не подходить и приведут лишь к усложнению процесса!

Поэтому обратитесь к нашему юристу за БЕСПЛАТНОЙ консультацией прямо сейчас и избавьтесь от проблем в дальнейшем!

Задайте вопрос эксперту-юристу бесплатно!

Задайте юридический вопрос и получите бесплатную
консультацию. Мы подготовим ответ в течение 5 минут!

Все данные будут переданы по защищенному каналу

Заполните форму, и уже через 5 минут с вами свяжется юрист

Переходят ли долги по кредиту по наследству

Краткий ответ — ДА, долги наследуются, если наследник принимает наследство, однако и в этом случае есть выход! Согласно Гражданского кодекса РФ от 26.11.2001г. (далее – ГК РФ) наследники принимают имущество полностью, независимо от его состава и места нахождения. Закон запрещает частичный переход права собственности, когда родственники получают только активы умершего, но отказываются от уплаты его обязательств.

Статья 1175 ГК РФ гласит, что правопреемники, которые приняли наследство, становятся солидарными ответчиками по кредитам покойного. Что обязаны погашать родственники и как избежать выплаты посмертных долгов?

Какие долги переходят по наследству

Граждане, которые были призваны к наследованию по завещанию или по закону, отвечают по долгам наследодателя в рамках стоимости принятой ими собственности.

Согласно ГК РФ, наследники должны погашать:

  • кредиты;
  • долги перед третьими лицами;
  • долг, возникший в результате заключения договора купли-продажи или аренды имущества;
  • задолженность по коммунальным платежам;
  • непогашенные налоговые обязательства;
  • штрафы, пени, неустойки. При этом оплате подлежат только суммы, начисленные при жизни наследодателя.

Кредитные долги относятся к наследуемым обязательствам и подлежат полному погашению даже в случае смерти заемщика. Однако, в этом случае все зависит от вида кредита и условий сделки.

Беззалоговый кредит

По кеш-кредитам обычно нет залога и поручителей, однако банки стараются максимально обезопасить себя от непогашенных ссуд, поэтому чаще всего одновременно с заключением договора займа заемщик оформляет договор страхования жизни. В этом случае со смертью заемщика СК несут обязательства по погашению остатка задолженности. Если договор страхования не был заключен, обязательства переходят к правопреемникам.

Важным условием получения страховки по кредиту является признание смерти заемщика страховым случаем. Страховая компания возместит сумму долга, если смерть заемщика произошла по причинам:

  • несчастного случая;
  • болезни, повлекшей смерть или в результате неудачно проведенной операции.

Отказ может последовать, если смерть произошла на войне, в тюрьме или при занятиях экстремальными видами спорта, развитии венерических болезней.

Чтобы своевременно вернуть банку долг и проценты посредством привлечения страховой организации, необходимо оперативно обратиться к страховщику, предоставить документы о смерти заемщика и дождаться решения.

Автокредит, ипотека

По таким кредитам обязательства могут переходить:

  • Страховой компании. Если кредитополучатель заключил договор о страховании кредита, его наследники могут обратиться за компенсацией суммы долга.
  • Солидарным заемщикам (созаемщикам). В отличие от поручителя, доходы созаемщика учитываются при выдаче кредита, и он платит вместе с заемщиком.
  • Поручителю. Им выступает платежеспособное физическое или юридическое лицо, обязующееся взять на себя расходы по выплате долга в случае отсутствия такой возможности у заемщика.
  • Наследникам.

Если наследники не успели вступить в права, то требования могут быть обращены к имуществу наследодателя.

Преемники несут ответственность перед банком только в пределах унаследованной ими доли. Стоимость имущества высчитывается, исходя из рыночной цены в день открытия наследственного производства, и не подлежит пересмотру в случае увеличения или уменьшения рыночной стоимости. Наследнику необходимо как можно раньше уведомить кредитную организацию о смерти должника, после чего в зависимости от суммы остатка по кредиту преемник может:

  • пользоваться залоговым имуществом, переоформить договор на свое имя и вносить платежи по графику погашений;
  • продать предмет залога с торгов и погасить таким образом часть кредита.

Пример: Сын унаследовал автомобиль, стоимость которого составила 800 тыс. руб. Выяснилось, что кредитные обязательства отца перед банком составляют 350 тыс. руб., однако автокредит был застрахован на случай смерти заемщика. Сын обратился в страховую компанию, где получил положительное решение о выплате суммы задолженности.

Кредиторы могут заявить о своих правах только в течение 3-х лет со дня смерти заемщика.

Какие долги не наследуются

Некоторые виды обязательств должны быть уплачены лично должником и не переходят по наследству в случае его смерти. Согласно ст. 418 ГК РФ такие долги называются «неразрывно связанными с личностью должника» и включают в себя:

  • задолженность по уплате алиментов;
  • суммы, подлежащие уплате как возмещение ущерба, нанесенного здоровью или имуществу третьего лица;
  • другие права и обязанности, переход которых запрещен ГК РФ, Семейным кодексом РФ и другими законодательными актами.
Читать еще:  Ответственность водителя за отсутствие техосмотра

Все иные обязательства входят в наследственную массу и в случае смерти гражданина переходят к его родственникам.

Особенности наследования долгов по алиментам

В юридической практике часто возникают спорные ситуации относительно того, передаются ли по наследству долги по алиментам. На самом деле личные долги покойного аннулируются только на будущий период времени. Задолженность перед бывшей супругой и детьми, которая сформировалась до момента смерти гражданина, классифицируется как обычное денежное обязательство, входит в состав наследства и подлежит выплате.

Таким образом, преемники погасят накопленную сумму долга, однако в будущем никаких платежей по алиментам производить не будут.

Наследование долгов несовершеннолетними

Переходят ли долги по наследству детям? Да, обязательства также наследуются.

Если наследником по завещанию или закону становится несовершеннолетний ребенок, то в зависимости от их возраста наследство принимается:

  • до 14 лет – их официальными опекунами, попечителями или родителями;
  • от 14 до 18 лет – лично наследником с письменного согласия опекуна, попечителей или родителей.

По закону обязательства переходят к официальным представителям несовершеннолетних наследников.

Как проверить наличие долгов по кредитам

Часто родственники принимают наследство, даже не догадываясь о кредитах покойного, поэтому звонки из банка или коллекторской службы впоследствии становятся неприятным сюрпризом. В 2014 году в Закон РФ № 218 «О кредитных историях» от 30.12.2004г. были внесены изменения, которые защищают преемников от наследования вместе с активами неизвестных им обязательств. Так согласно п. 6 статьи 6 Закона № 218 в рамках нотариального производства нотариусы наделены правом проверки состава наследственной массы. Т.е. при оформлении наследства нотариус может сделать соответствующий запрос в Национальное бюро кредитных историй (НБКИ) и получить информацию обо всех непогашенных банковских ссудах покойного. Данные о кредитной истории предоставляются в течение 3-х рабочих дней с момента получения запроса.

Розыск наследников

При отсутствии выплат по кредиту банк начинает проверять информацию о смерти заемщика и искать наследников. Необходимые данные могут быть получены у нотариуса по месту жительства заемщика. Однако такие случаи редкость. Чаще наследник сам обращается в суд с целью мирным путем урегулировать вопросы о задолженности.

Если информации о наследниках нет, банк обращается в суд с иском о предъявлении требований по выплате к исполнителю завещания.

Как наследуются кредитные обязательства

Кредитные обязательства наследуются через 6 месяцев после смерти наследодателя. Для того чтобы стать заемщиком в финансовом учреждении вместо умершего родственника, необходимо:

  1. Подать заявление, информирующее о смерти заемщика, в банк.
  2. Предоставить свидетельство о смерти наследодателя.
  3. Предоставить свидетельство о вступлении в права наследования.
  4. Переоформить кредитный договор на наследника, при этом некоторые данные о сроках, сумме и процентной ставке могут измениться.
  5. Согласовать с руководством банка сумму выплаты, необходимую для погашения долга. Как правило, в эту сумму входит тело кредита и проценты, начисленные заемщику при жизни.
  6. При отказе банка в списании штрафа и пени, начисленной с момента смерти заемщика, подготовить исковое заявление в суд.

Избежать накопления задолженности можно своевременно выплачивая кредит в банк, предъявив работникам финансового учреждения паспорт и оплатив долг на основании приходного кассового ордера с четким указанием назначения платежа. Также можно произвести банковский или почтовый перевод на счет кредитора.

Если у умершего не было имущества, долг банка будет списан.

Штрафы и пени

Порой наследование долгов вместе с имуществом становится для наследников полной неожиданностью. Финансовая организация, не имея уведомления о смерти заемщика, продолжает начислять пеню и штраф за просрочку оплаты обязательств по кредиту, поэтому к моменту обращения наследника в банк сумма долга значительно увеличивается.

Когда по наследству переходит кредит, наследополучатель становится заемщиком и на него распространяется действие договора, обязывающего совершать выплаты согласно установленному графику.

В течение 6 месяцев, пока идет принятие наследства, банк может начислять проценты за неоплаченный кредит, но предъявить требования по выплате долга он может только после получения наследополучателем свидетельства о принятии наследства.

В таком случае наследник может обратиться в суд, подготовив исковое заявление с просьбой упразднить дополнительные взыскания банка, начисленные сразу после смерти заемщика.

Согласно ст. 333 ГК РФ, неустойка может быть уменьшена, если суд признает ее несоразмерной последствиям нарушения выплаты долга. Важным аргументам для суда является то, что несвоевременная выплата — не последствие халатности, а результат непреодолимых обстоятельств. Вина наследника по неуплате кредита начнется с момента вступления в силу свидетельства о праве наследования имущества.

Судебная практика

Как показывает судебная практика, при обосновании причины несвоевременных выплат по кредиту и их документальном подтверждении дело выигрывает наследополучатель.

Пример: Женщина обратилась в суд с такой проблемой: после смерти мужа она узнала, что на кредитной карте наследодателя остался долг в сумме 80 тыс. руб. После вступления в наследство она обратилась в банк, предоставив свидетельство о смерти мужа и документ о праве наследования. При этом наследница уточнила, что вступает в права наследования имущества и готова выплатить долг по кредиту. На имя женщины пришло уведомление о необходимости оплатить 190 тыс. руб. по причине задержки уплаты долга. Наследница подала исковое заявление в суд с просьбой снять сумму штрафа, пени, неустоек, возникших после смерти мужа до вступления в права наследования. Суд принял решения о необходимости возврата долга в сумме, зафиксированной на момент смерти заемщика.

Как отказаться от долгов по наследству

Если размер долгов превышает стоимость имущества, то смысла вступать в наследство нет. В этом случае наследники пишут заявление об отказе, имущество согласно ст. 1151 признается выморочным и переходит в собственность государства. Обязанность наследников по погашению долгов по кредиту аннулируется.

Внимание! Оформить отказ от наследства можно только в течение 6 месяцев со дня получения свидетельства о смерти.

В юридической практике ситуации с принятием долгов – одни из наиболее спорных. Разногласия между родственниками относительно того, кто должен погашать долги и в каком объеме способны тянуться очень долгое время, тогда как решения нужно принимать максимально оперативно, чтобы избежать начисления пени за просрочку по кредиту. Опытные юристы могут помочь в переговорах с банком, подсказать, как отменить начисленные штрафные санкции и уменьшить размер долговых обязательств. Законодательство изменяется быстрее, чем рядовой гражданин успевает разобраться в его нюансах. Чтобы отстоять свои права и достигнуть соглашения с другими наследниками обратитесь за бесплатной консультацией к юристам юридического портала https://ros-nasledstvo.ru/.

Для вас работают БЕСПЛАТНЫЕ КОНСУЛЬТАЦИИ! Если вы хотите решить именно вашу проблему, тогда:

  • опишите вашу ситуацию юристу в онлайн чат;
  • напишите вопрос в форме ниже;
  • позвоните +7(499)369-98-20 — Москва и Московская область
  • позвоните +7(812)926-06-15 — Санкт-Петербург и область

Переходит ли кредит по наследству?

Наследники по закону и завещанию, даже получив свидетельство на имущество, часто не знают о существующих кредитах умершего.

Дорогие читатели! Статья рассказывает о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай индивидуален. Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему — обращайтесь к консультанту:

+7 (812) 317-50-97 (Санкт-Петербург)

ЗАЯВКИ И ЗВОНКИ ПРИНИМАЮТСЯ КРУГЛОСУТОЧНО и БЕЗ ВЫХОДНЫХ ДНЕЙ.

Это быстро и БЕСПЛАТНО!

Извещения о просрочке могут прийти через год-два после смерти, соответственно с уже начисленными процентами, пенями, сумма которых может превышать размер основного долга во много раз.

Следует учитывать срок исковой давности (3 года).

Начисленные штрафы, пени, неустойка должны быть в разумных пределах и могут быть снижены по требованию должника, если есть основания полагать, что имеет место быть злоупотребление правом и неосновательное обогащение.

Передача долгов по займам

Отвечать за долги наследодателя должны наследники и поручитель.

Если кредит обеспечен поручительством, то банк предъявит требование именно к этому гаранту по исполнению обязательства.

Поручитель несет по кредиту солидарную ответственность, т.е. банк вправе обратиться с требованием отдать деньги к человеку, гарантировавшему, что обязательство будет своевременно погашено.

Что говорит закон?

Кредит по наследству после смерти должен оплачиваться согласно правилам статьи 1175 ГК РФ.

Наследники обязаны возвращать долг в пределах стоимости перешедшего к ним имущества.

Если кредит был обеспечен залогом, то обращение взыскание на имущество осуществляется в порядке, предусмотренном статьями 334-356 ГК РФ.

Порядок заключения договора поручительства и ответственность по такой сделке устанавливается статьями 361-367 ГК РФ.

Кредит по наследству после смерти

Обязательства по кредиту умершего собственника должны быть поделены между наследниками, согласно их доле полученного имущества.

Учитываются также доли лиц, получивших вещи в качестве наследственной трансмиссии или обязательной части имущества.

Избежать оплаты долгов умершего заемщика можно только отказавшись у нотариуса от наследства – в течение 6 месяцев после смерти наследодателя.

Переходит ли?

Обращать внимание следует на положения статьи 1175 ГК РФ:

  • если наследники оформили право собственности на переданное имущество, то банки предпримут попытку обратить на него взыскание в качестве компенсации за просроченный кредит;
  • наследник отвечает перед банком только суммой полученного имущества, остальная собственность правопреемника остается неприкосновенной.

Потребительский

Обязанность оплачивать просроченный потребительский кредит также возлагается на наследников или поручителей.

Если деньги выдавались под залог, то банк вправе обратить на него взыскание через суд или договорившись с наследниками о порядке реализации заложенного имущества.

Когда потребительский заем не был обеспечен залогом и поручительством, банк производит розыск наследников и требует, чтобы они вернули кредит.

Наследники обязаны оплачивать ипотечный кредит вместо умершего заемщика, если не хотят лишиться полученной жилплощади.

Согласно ФЗ № 102 «Об ипотеке» собственники такой квартиры могут лишиться недвижимости, даже если она будет единственным жильем наследников.

Оптимальное решение – продолжать оплачивать ипотеку вместо наследодателя.

Наследники отвечают по долгам только перешедшим к ним имуществом. Для обращения взыскания необходимо установить его стоимость.

Принимается во внимание оценка вещей, проведенная для оплаты государственной пошлины за оформление наследства у нотариуса.

Некоторые специалисты рекомендуют не оформлять на себя перешедшие ценные вещи до истечения срока исковой давности по возвращению долга.

Но такая уловка не гарантирует, что банк не разыщет наследников и не предъявит им требования, так как предполагается, что свидетельство оформлено, и правопреемники получили возможность распорядиться полученным имуществом.

Несовершеннолетний наследник

Если ребенку не исполнилось 14 лет, то по всем обязательствам отвечают родители (законные представители) несовершеннолетнего.

С 14 до 18 лет он вправе:

  • распоряжаться имуществом (с согласия родителей, законных представителей);
  • принимать наследство и расплачиваться по долгам.

Если есть поручитель

Поручитель несет с должником солидарную ответственность по кредиту.

Читать еще:  Пенсионные баллы сколько это будет пенсия

Это означает, что банк вправе предъявить требование как к одному из гарантов, так и к нескольким.

Согласно п. 4 статьи 367 ГК РФ смерть должника не прекращает поручительство. Следовательно, банк вправе требовать от поручителя всю сумму кредита.

У человека, вернувшего долги умершего, есть возможность обратиться с иском к наследникам и требовать возврата оплаченных сумм в регрессном порядке.

Имеет ли значение страховка

Банк обращается к страховой компании и получает возмещение, если смерть должника признана страховым случаем.

В договоре страхования жизни и здоровья заемщика определяется перечень таких ситуаций.

Страховка может быть не выплачена, если заемщик совершил самоубийство или умер от обострившегося хронического заболевания.

Тогда кредитное учреждение будет требовать задолженность с поручителей или наследников.

Штрафы и проценты

Вопрос, переходят ли долги по кредиту по наследству, требует прояснения ситуации с процентами и штрафами.

Они должны быть оплачены в полном объеме наследниками или поручителями.

Но начисленная пеня не оплачивается в течение 6 месяцев после открытия наследства.

Новые должники вправе требовать в суде снижения размера пени – до разумных пределов. Принимается во внимание уже возвращенные суммы и оставшаяся часть долга.

Как оформить наследство после смерти отца без завещания? Смотрите тут.

Действия банка

Банк вправе:

  • заниматься розыском наследников – самостоятельно или при помощи нотариуса;
  • обращаться с иском в суд;
  • при выигрыше дела обращаться к судебным приставам с требованием принудительного взыскания долга.

Кредитное учреждение также может подписать с наследниками мировое соглашение либо заключить договор займа на новых условиях.

Что делать?

Перед принятием наследства следует удостовериться, что сумма полученного имущества будет выше долгов наследодателя.

Если размер задолженностей по кредитам превышает наследственную массу, то юристы рекомендуют отказываться от имущества в пользу платежеспособных лиц.

Когда по наследству передается единственное жилье, банк не вправе обратить на него взыскание, но оплачивать оставшуюся часть кредита придется.

Порядок погашения

Он предусматривается договором кредитования.

Порядок может быть определен в судебном решении, если банк или наследники решили защищать свои права таким образом.

Оплачиваются как основной долг, так и начисленные проценты.

Уменьшение размера выплат

Размер выплат по кредиту может быть снижен только через суд. Допускается, что банк завысит сумму комиссий, пеней, штрафов.

Необходимо:

  • изучить договор кредитования;
  • самостоятельно рассчитать все суммы.

Оплате не подлежит просрочка, допущенная в течение 6 месяцев после смерти наследодателя.

Можно ли не платить?

Чтобы полностью не возвращать кредит, нужно отказываться от наследства.

Вовсе не платить по перешедшим обязательствам, при условии, что наследственные права оформлены надлежащим образом, не получится.

Если банк найдет наследников, то велика вероятность, что он будет требовать оплаты кредита в полном объеме.

Сколько стоит вступить в наследство на квартиру? Читайте здесь.

Если квартира не приватизирована, кто имеет право на наследство? Подробная информация в этой статье.

Споры между банками и наследниками по кредиту наследодателя нередки.

Следует:

  • тщательно рассчитывать стоимость перешедшего имущества;
  • сопоставлять полученную сумму с размером долга;
  • только потом принимать решение по вступлению в наследство.

В таких ситуациях желательна помощь квалифицированного специалиста.

На видео о наследовании кредитных средств

Переходят ли долги по кредиту по наследству

Из нашей статьи вы узнаете, переходят ли долги по кредиту по наследству, что с ними делать, каков срок исковой давности по этим долгам, должны ли платить долги наследодателя по кредиту несовершеннолетние наследники, а также рассмотрим порядок выплаты долгов по кредитам, имеющим обеспечение.

Вступая в наследство, наследники покойного иногда даже не предполагают о том, что их наследодатель задолжал банку определённую сумму денег по кредиту. И могут узнать об этом тогда, когда начинают получать письма и звонки из банка или коллекторских агентств с требованием погасить долг.

Реакция наследников на это известие может быть различной. Это может быть возмущение по поводу того, что никаких денег наследник в банке не брал, поэтому и платить этот долг не собирается. А может быть и желание поскорее, не разбираясь, оплатить долг, чтобы избежать штрафных санкций.

Ни тот, ни другой вариант не является правильным. Почему это так, мы расскажем ниже. Кроме этого, уточним вопрос о том, какие суммы долга банк не имеет права требовать.

Платить или не платить долги наследодателя по кредиту

Статья 1175 Гражданского Кодекса РФ отвечает на этот вопрос однозначно: платить нужно. Законом предусмотрено, что наследники, получая наследство, получают, не только права наследодателя на наследуемое имущество, но и его долговые обязательства. Эти обязательства, в том числе и долги по кредиту, не прекращаются в связи со смертью должника. Долг покойного переходит к его наследникам независимо от того, на каких основаниях получено наследство: по завещанию или по закону. Степень родства также значения не имеет.

Наследник может не обращаться к нотариусу по вопросу принятия наследства, но при этом пользоваться им как своим собственным имуществом, то есть фактически вступить в права наследования. И в этом случае он обязан платить долги наследодателя по кредитам.

Платить должны все наследники, которые приняли наследство. Каждый из них должен погашать долг в пределах стоимости имущества, полученного по наследству. В расчёт принимается рыночная стоимость на день смерти наследодателя.

О порядке наследования долгов умершего наследодателя можно прочитать здесь.

Когда и в каком размере банк имеет право требовать от наследников погашения задолженности наследодателя по кредитам? Ответы на этот и другие вопросы по наследованию долгов заемщика вы можете узнать из этого видеоролика.

Платят ли долги несовершеннолетние наследники

В случае получения наследства несовершеннолетними наследниками, которым не исполнилось 14 лет, от их имени наследство принимают законные представители: родители, опекуны, попечители. После исполнения 14-летнего возраста и до 18 лет несовершеннолетним предоставлено право самим обращаться с заявлением о вступлении в наследство, но при этом требуется согласие законных представителей.

Обязательства по оплате кредита в случае наследования несовершеннолетними переходят к их законным представителям.

И если в определённых случаях целесообразнее отказаться от наследства, то сделать это законные представители могут только с согласия органов опеки и попечительства.

Какие суммы долга банк не имеет право требовать от наследников

Если долг по кредиту превышает стоимость полученного наследства, сумма погашения долга не должна выходить за рамки этой стоимости.

Например: После смерти отца сын получил в наследство автомобиль стоимостью 350 тысяч рублей. При этом долг наследодателя по кредиту составляет 420 тысяч рублей. Банк не имеет права требовать от сына погашения кредита свыше суммы 350 тысяч рублей.

Кроме этого, наследники должны знать о том, что погашению подлежит только та сумма кредита, которая имела место на момент смерти заёмщика. Пени и штрафы, начисленные банком после его смерти, в то время, когда банк разыскивал наследников, а наследники вступали в наследство, оплате не подлежат.

Некоторые недобросовестные банки, имея информацию о смерти заёмщика, намеренно длительное время не предъявляют к наследникам требования о погашении кредита. При этом не забывают применять штрафные санкции по кредитному договору и начислять проценты. В этом случае наследники не обязаны удовлетворять требования кредитной организации о взыскании начисленных процентов и штрафных сумм.

Порядок погашения кредита наследниками

Наследник, принявший наследство, в состав которого входят долги по кредиту, обязан погашать эти долги в соответствии с теми же условиями, как и умерший заёмщик.

Обязанность платить долги по кредиту у наследников возникает после принятия наследства. С порядком вступления в наследство по закону вы можете ознакомиться здесь.

Иногда, с согласия банка, наследник принимает решение о единовременном погашении всей суммы долга. Такое решение чаще всего принимается наследником при наличии небольшой суммы задолженности. Банк даёт согласие на такие условия, если он при досрочном погашении кредита не несёт материальных потерь.

Срок исковой давности по погашению кредита наследниками

Получив вместе с наследством и долги по кредиту, наследник должен обратить внимание на такой факт: когда наследодатель произвёл последний платеж, погашая кредит. И в том случае, если этот платёж произведен более трёх лет назад, то срок исковой давности по кредиту истёк. В случае обращения кредитной организации в суд в удовлетворении иска будет, скорее всего, отказано в связи с истечением срока исковой давности.

К этим срокам не применяются правила о восстановлении, приостановлении и перерыве.

Если банк пропустил срок исковой давности, то предъявляемые им после истечения срока требования, судом не удовлетворяются.

Выплата долгов по кредиту, имеющему обеспечение

Выдавая кредит заёмщику, банки требуют от него в большинстве случаев определённого обеспечения. В этом качестве выступает страховка, залог и поручительство.

Наличие договора о страховании жизни и здоровья наследодателя может значительно упростить задачу наследника по погашению кредита, но не во всех случаях, а только в страховых. Страховыми случаями считаются случаи смерти, которые указаны в договоре о страховании. В этих случаях выплату долгов по кредиту обеспечивает страховая компания. Наследники ничего платить в данной ситуации не должны.

Но смерть заёмщика не всегда признаётся страховым случаем. Кончина, наступившая в результате хронического заболевания, о наличии которого не была поставлена в известность страховая компания при составлении договора, а также от ВИЧ-инфекции, суицида и ряда других причин, страховым случаем не признаётся.

Одной из разновидностей обеспечения кредита является залог. Чаще всего в качестве залога выступает объект недвижимости (дом, квартира и другие объекты). Наибольшее распространение этот способ обеспечения имеет в случаях ипотечного кредитования. Смерть заёмщика не отменяет право банка на заложенный объект недвижимости. Это право сохраняется за банком до полной выплаты кредита наследниками. Вступив в права наследования на указанный объект, распорядиться им по своему усмотрению (например, продать) наследники не могут. Для этого необходимо получить согласие банка.

Поручительство как способ обеспечения обычно применяется в случае выдачи банком небольшой суммы кредита. При наличии поручителя наследники погашают долги покойного в обычном порядке. Обязанности поручителя по выплате кредита после смерти заёмщика зависят от того, какие условия, касающиеся поручителя, внесены в кредитный договор:

ответственность за выплату кредита исключительно заёмщиком;

ответственность за выплату долгов наследниками.

В первом случае, после смерти наследодателя обязанности поручителя прекращаются. Во втором случае поручитель отвечает своим имуществом, если наследства будет недостаточно для погашения долгов по кредиту.

Несомненно, долги по кредитам, имевшиеся у наследодателя на момент его смерти, создают определённые проблемы для наследников. Для принятия решения о целесообразности вступления в такое наследство наследнику необходимо уточнить размер наследственного имущества и долгов по кредиту. Сопоставив эти величины можно принимать решение.

Ссылка на основную публикацию
Adblock
detector